保險(xiǎn)公司或擴(kuò)大定價(jià)自主權(quán)

　　記者從中國(guó)保監(jiān)會(huì)的官方網(wǎng)站上獲悉，在此次車(chē)險(xiǎn)聯(lián)席內(nèi)部大會(huì)上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝出席會(huì)議并就深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的有關(guān)問(wèn)題發(fā)表了看法。陳文輝在談到商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度目前存在的問(wèn)題時(shí)指出，“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的合理調(diào)整機(jī)制缺失”，并談及了許多改革商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的想法。

　　據(jù)報(bào)道，此次定下的改革方向?yàn)榘讯▋r(jià)模式調(diào)整為按車(chē)型定價(jià)，這也是目前歐美保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍采用的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式。“比如說(shuō)兩個(gè)人都是一輛30萬(wàn)元的車(chē)，一個(gè)現(xiàn)代一個(gè)是奔馳，現(xiàn)在保險(xiǎn)報(bào)價(jià)基本上是一樣的，但改革后就不一樣了。”一位保險(xiǎn)業(yè)人士向記者解釋到，如果按照這種思路來(lái)改革的話(huà)，將按照不同的整車(chē)配件零整比系數(shù)、出險(xiǎn)率、賠付率等一系列因素來(lái)定車(chē)費(fèi)率。也就是說(shuō)，作為豪華車(chē)的奔馳的零件肯定要比現(xiàn)代的貴，那么將來(lái)即便兩輛都是30萬(wàn)元的車(chē)，但相應(yīng)的奔馳的車(chē)險(xiǎn)要更貴一些，不同的車(chē)型車(chē)險(xiǎn)價(jià)格會(huì)有明顯的不同。

　　其實(shí)這種改革思路，實(shí)際上也反映了目前車(chē)險(xiǎn)定價(jià)制度的弊端。據(jù)了解，在今年上半年公布的國(guó)內(nèi)49家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司公布的2013年年報(bào)中，除了人保、平安、太保三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余46家上市財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)承保全部宣告虧損。其中的一大原因，就是現(xiàn)行的車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)率體系中缺少重要的車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)因素，相同售價(jià)車(chē)輛的保費(fèi)相同，但實(shí)際上不同汽車(chē)的零整比很不一樣。

　　所謂零整比是配件與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值，即市場(chǎng)上車(chē)輛全部零配件的價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。就在今年4月份，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車(chē)維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布國(guó)內(nèi)常見(jiàn)車(chē)型零整比系數(shù)研究成果，首次披露了18種常見(jiàn)車(chē)型的“整車(chē)配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比”兩個(gè)系數(shù)。而某些車(chē)型的整車(chē)配件零整比系數(shù)十分驚人，達(dá)到了12倍。

　　陳文輝還在會(huì)上表示，在費(fèi)率方面，應(yīng)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)。“由于大數(shù)法則是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算的基礎(chǔ)，為了防止個(gè)別保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大的定價(jià)偏差和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。”而對(duì)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)中的其他構(gòu)成部分，應(yīng)將擬訂自主權(quán)逐步交予市場(chǎng)主體。據(jù)了解，目前并沒(méi)有明確列出車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的具體時(shí)間表，但如果改革成功，將涉及千千萬(wàn)萬(wàn)車(chē)主的切身利益。

　　猜想一：將倒逼車(chē)企降低“零整比”？

　　根據(jù)此次的改革方向，將來(lái)不同的車(chē)型車(chē)險(xiǎn)定價(jià)將會(huì)有很大的不同。也就是說(shuō)，人們?cè)诳紤]買(mǎi)哪款汽車(chē)的時(shí)候，不僅要考慮車(chē)輛的價(jià)格以及日后的售后維護(hù)價(jià)格，還要考慮這款車(chē)的車(chē)險(xiǎn)高不高。要知道，根據(jù)今年公布的“零整比”調(diào)查結(jié)果中顯示，18個(gè)車(chē)型中系數(shù)最高的為1273%，最低的為272%，最高值是最低值的4.7倍。如果僅按照這個(gè)系數(shù)去推論的話(huà)，不同的車(chē)型將來(lái)的車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格很可能相差不止一倍，甚至數(shù)倍。

　　這樣一來(lái)，難道車(chē)險(xiǎn)不會(huì)成為人們購(gòu)車(chē)時(shí)的一大考慮因素之一？當(dāng)然，不同的車(chē)企在零件、成本、利潤(rùn)率等都不一樣，競(jìng)爭(zhēng)力也不盡相同，也許不可能輕易就調(diào)整“零整比”，畢竟這涉及到整個(gè)車(chē)企的生存根基。但從另外一方面來(lái)說(shuō)，如果因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)太高的問(wèn)題造成難以吸引車(chē)主購(gòu)車(chē)的話(huà)，無(wú)疑會(huì)造成很大的困擾。因此，這無(wú)疑逼著車(chē)企要在這方面想想辦法，例如把車(chē)險(xiǎn)列入購(gòu)車(chē)優(yōu)惠的一個(gè)新選擇。而對(duì)于那些“零整比”較低的車(chē)企來(lái)說(shuō)，則可以“坐享其成”了。

　　猜想二：個(gè)人也成定價(jià)因素？

　　據(jù)報(bào)道，這次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革還有一個(gè)重要的方向，就是“人”的因素。也就是說(shuō)，車(chē)主的違章次數(shù)和車(chē)輛的出險(xiǎn)次數(shù)等，都將成為重要的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)指標(biāo)。將來(lái)，違章記錄和車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用有望掛鉤。

　　因此，如果車(chē)主有不良的駕駛習(xí)慣，不僅會(huì)付出違章的罰款、扣分代價(jià)，還要個(gè)人承受更高的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)。而如果車(chē)主能夠培養(yǎng)出良好的駕駛習(xí)慣的話(huà)，第二年的費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)降低。據(jù)了解，國(guó)外像德國(guó)等國(guó)家，也已經(jīng)將個(gè)人的駕駛習(xí)慣列為車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的重要影響因素。當(dāng)然，車(chē)輛的出險(xiǎn)記錄也依然會(huì)成為重要的影響因素之一，而這在現(xiàn)行的制度上也已經(jīng)現(xiàn)實(shí)掛鉤了，即如果上一年沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)，則下一年繼續(xù)投保時(shí)可享受一定的折扣。

　　猜想三：或可解決“高保低賠”現(xiàn)象

　　如果一輛車(chē)因交通意外致車(chē)輛全損，但保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)卻表示只能按照車(chē)輛目前的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，你會(huì)不會(huì)感到不公正？但實(shí)際上，現(xiàn)實(shí)的狀況確實(shí)如此，這也就是一直被人們所詬病的“高保低賠”現(xiàn)象。現(xiàn)在車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，往往都是按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)投保，但當(dāng)車(chē)輛一旦出現(xiàn)全損，保險(xiǎn)公司卻只能按照車(chē)輛折舊后的實(shí)際價(jià)格理賠。當(dāng)然，這也是有原因的。據(jù)了解，車(chē)輛全損并不是經(jīng)常出現(xiàn)的現(xiàn)象，但對(duì)于經(jīng)常出現(xiàn)的部分損壞現(xiàn)象來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司必須按照新零配件修理進(jìn)行賠償。

　　而此次如果改革之后，由于是按照實(shí)際的“零整比”等原因來(lái)定車(chē)險(xiǎn)，可以更加精確，因此許多媒體分析或可解決“高保低賠”的現(xiàn)象。但實(shí)際能夠解決多少？目前還不得而知。但可以知道的是，如果一輛車(chē)的“零整比”即零件等維修成本越高，需要支付的保費(fèi)也就越多。

（編輯：馬麗麗）